医产协同打通全链路 众惠保险填补慢病保障市场供给空白

2026年是“十五五”规划开局之年，也是健康中国建设纵深推进的关键节点。从最新披露的经营成果来看，带病体专病保障已成为众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互”）差异化发展的核心方向，也是公司健康险主业高占比的重要支撑。

今年7月落地的《国民健康“十五五”规划》明确提出丰富健康保险产品供给、培育健康服务新业态；上海七部门配套政策进一步细化要求，支持保险机构联动医药、医疗机构打造带病体全周期保障服务体系。当前国内慢病保障供需失衡问题突出，4亿慢病人群承载近六成医疗支出，却长期难以获得适配的保障服务，市场缺口亟待填补。

自开业以来，众惠相互便锚定肝病、肾病、三高等慢病保障空白，打造“保险+医疗+医药+健康管理”一体化运营模式，直击慢病人群“投保难、诊疗贵、健康管理缺位”三大痛点，成为政策落地的实践案例。

打造肝病全周期闭环服务实现医患保三方共赢

目前，我国慢性肝病患者约4.5亿人，每年新发肝癌41万例，五年生存率不足20%，80%肝癌由慢性肝病迁延发展而来。权威临床研究证实，规范干预可实现76.7%肝纤维化逆转，肝癌发病风险下降51.1%，肝病相关死亡率降低89.9%，为商业保险介入肝病防控提供了坚实医学支撑。与医疗机构紧密协作，做好肝癌发生的风险减量工作，既是保险机构的核心价值，更是响应《“健康中国2030”规划纲要》中“总体癌症五年生存率提高15%”战略目标的重要途径。

为此，众惠相互推出肝病专属保障产品“惠肝保”，构建“少发生、早发现、规范治疗”全周期闭环服务体系：源头防控端整合线上问诊、三甲医院线下绿色通道，配套标准化肝病营养与生活干预方案，从源头延缓肝病恶化进程；早筛激励端引入aMAP肝癌风险评分工具，定期为参保人开展病情风险评估，每年提供肝功、甲胎蛋白筛查补贴，同步对早期肝癌筛查发现医师设置专项奖励，双向激活医患早筛主动性；诊疗兜底端联合以北京协和医院为龙头的肝癌治疗联盟，落地标准化临床路径，提供20万元肝癌确诊医疗保险金，配套异地就医交通补贴，切实减轻终末期患者经济负担。

该产品创新打通患者、医疗机构、医保三方协同链路，实现多方共赢：参保人享受全流程健康管理与医疗兜底，有效规避灾难性医疗支出；医疗机构依托标准化管理路径提升患者依从性、优化诊疗效率；医保体系通过前置健康干预，大幅削减终末期肝癌高额治疗开支，提升基金使用效能。目前“惠肝保”已纳入中国医疗保险研究会牵头的“多层次医疗保障下慢性肝炎患者健康管理研究项目”，试点初期计划覆盖超10万名肝病患者，“政府引导、机构专业运营、多方协同参与” 的模式具备全国复制推广价值。

搭建肾病全病程矩阵 构筑专病领域核心壁垒

肾病领域布局同样成果显著。2018年，众惠相互联合肾病产业龙头切入慢性肾脏病保障赛道，截至目前已累计推出16款分层肾病专属保险，构建起国内覆盖最完整的肾病专属产品矩阵。产品覆盖CKD1至5期全病程，适配透析、肾移植、内瘘手术等全部临床场景，精准覆盖医保报销后患者自付费用缺口。

配套健康管理服务落地后，超七成参保患者病情进展得到延缓，部分CKD5期重症患者依托保障与专业健康管理顺利完成肾移植手术。截至目前，肾病系列产品累计承保超10万名肾友，多年持续沉淀的连续诊疗与理赔观测数据，构筑起同业短期难以复制的精算与服务壁垒。

依托相互制制度优势 破解带病体行业难题

带病体赛道普遍面临精算数据匮乏、逆选择风险高、健康管理投入成本大等行业难题，而相互保险的制度属性正是众惠相互破局的核心抓手。

历经多年深耕，公司已积累海量肾病、肝病等专病长期观测样本，搭建专属动态精算模型实现科学定价；深度联动医药龙头、三甲医院打通筛查、诊疗、用药、康复全产业链，依靠前置健康管理实现风险减量，最终形成患者健康改善、医保基金减负、企业可持续经营的三方良性循环。

从业务结构来看，2026年上半年公司健康险业务占比已升至98.59%。多年持续聚焦健康保障主业，依托差异化带病体赛道，众惠相互走出了一条兼顾社会民生价值与长期经营可持续的发展道路。

站在“十五五”开局的新起点，众惠相互将立足“补短板、填空白”核心监管导向，以专病产品创新、数字科技赋能、医产深度协同为突破支点，充分发挥相互制的独特制度价值，为健全多层次医疗保障体系、推进健康中国建设注入持久金融力量。